퇴직연금(IRP)은 직장인과 자영업자 모두가 노후 대비를 위해 활용할 수 있는 대표적인 금융 상품입니다. 2025년에는 정부의 세제 개편이 예상되면서, 퇴직연금 운용 방식에도 변화가 생길 것으로 보입니다. 특히 세액공제 한도, 투자상품 선택, 연금 수령 방식 등에 영향을 줄 수 있어 이에 대한 대비가 필요합니다.
IRP 계좌는 퇴직금뿐만 아니라 추가 납입을 통해 세액공제를 받을 수 있는 장점이 있습니다. 현재 기준으로 연금저축과 합산하여 연간 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있지만, 2025년 세제 개편에 따라 이 한도가 조정될 가능성이 큽니다. 이에 따라 IRP 가입자는 기존 전략을 재점검하고, 가장 효율적인 연금 운용 방안을 모색해야 합니다.
1. 2025년 퇴직연금 세제 개편, 무엇이 바뀌나?
(1) 세액공제 한도 변경 가능성
현재 IRP와 연금저축을 합쳐 연간 최대 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 하지만 정부는 근로자의 퇴직연금 가입을 유도하기 위해 세액공제 한도를 확대하는 방안을 검토 중입니다.
기존: 연금저축(400만 원) + IRP(700만 원) = 최대 900만 원
개편 예상: IRP 세액공제 한도를 800만~1000만 원 수준으로 확대 가능
(2) 연금 수령 시 세금 부담 조정
IRP 계좌에서 연금을 수령할 때는 일정 세율의 연금소득세가 부과됩니다. 2025년에는 이 세율이 조정될 가능성이 있으며, 연금 수령 방식을 분산할 경우 세금 부담을 줄일 수 있는 방법이 확대될 수 있습니다.
(3) 투자 상품 선택권 확대
2025년 이후 IRP 내에서 글로벌 주식과 채권 상품 선택의 폭이 넓어질 가능성이 큽니다. 이에 따라 ETF(상장지수펀드) 및 해외 채권형 펀드가 더욱 인기를 끌 전망입니다.
2. IRP 최적 활용법 – 세액공제 극대화 전략
(1) 소득 수준에 맞춘 납입 전략
연봉 5500만 원 이하: 세액공제율 16.5% 적용 → 연금저축 + IRP를 합쳐 900만 원 한도까지 납입
연봉 5500만 원 초과: 세액공제율 13.2% 적용 → IRP 한도를 채운 후 추가 투자 고려
(2) IRP 투자 상품 구성 전략
30~40대: S&P500 ETF, 글로벌 테마형 펀드, 성장주 중심 투자
50대 이후: 안정적인 채권형 펀드, 배당주 ETF, 리츠(REITs) 활용
3. 퇴직연금 수령 전략 – 세금 부담 줄이는 법
(1) 분산 인출 전략 활용
55세부터 연금 수령: 연금소득세 3.3~5.5% 적용
일시 인출 시: 퇴직소득세 16.5% 적용 (세금 부담 큼)
(2) IRP 계좌 내 자동 투자 기능 활용
디폴트 옵션을 활용하면, 연금을 인출하기 전까지 자금이 자동으로 운용됩니다. 이를 통해 은퇴 후에도 연금 잔액을 늘릴 수 있는 기회가 생깁니다.복리의 마법
결론
2025년 퇴직연금 세제 개편에 따라 IRP 활용 전략도 변해야 합니다. 세액공제 한도 확대, 연금 수령 시 세율 조정, 투자 상품 선택권 확대 등은 모두 IRP 가입자에게 기회가 될 수 있습니다.
IRP 최적 활용법 요약:
- ✅ 세액공제 한도를 최대한 활용해 연말정산 혜택 극대화
- ✅ ETF 및 글로벌 자산을 활용해 장기 수익률 높이기
- ✅ 55세 이후 분산 인출 전략을 통해 세금 부담 최소화
변화하는 세제 정책에 맞춰 연금 전략을 세운다면, 보다 안정적인 노후 자금을 마련할 수 있습니다. 지금부터 대비하여 최적의 IRP 운용 전략을 수립해 보세요!
📢 나에게 맞는 IRP 투자 전략이 궁금하다면? 지금 상담을 받아보세요!